Morosidad: el Gobierno lanza el cobro con transferencia y amplía el descuento de cuotas por recibo de sueldo

Con la mira puesta en contener la morosidad de las familias, el Gobierno ultima dos herramientas para que bancos, billeteras y financieras puedan cobrar más fácil las cuotas de los préstamos personales. La primera, el cobro con transferencia (CCT), empieza a regir este lunes 31 de agosto; la segunda, la ampliación del código de descuento sobre el recibo de sueldo, quedó habilitada por la reforma laboral pero todavía espera normas complementarias del Banco Central (BCRA).

El CCT fue creado por el BCRA en marzo con un objetivo puntual: permitir que quien otorga un crédito pueda debitar automáticamente las cuotas en la cuenta (bancaria o de pago) donde se depositó el dinero del préstamo. Hoy, muchas veces el cliente elige una cuenta que no coincide con la entidad que le prestó, y el cobro depende de una transferencia voluntaria.

¿Cómo funciona el nuevo débito?

Con el CCT, el prestamista podrá ejecutar hasta tres intentos de débito: el inicial, otro a las 48 horas y un tercero a las 96. El monto no podrá superar el 30% del ingreso del cliente, y antes de cada intento se debe notificar al deudor por medios electrónicos. El sistema es obligatorio para habilitar el débito, y el BCRA fijó un arancel mínimo del 0,6% que pagan los prestamistas, que además cargan con la responsabilidad ante un fraude.

El cliente, por su parte, tiene que dar un consentimiento expreso por única vez, aunque puede revocarlo cuando quiera.

Las dudas del sector privado

A pesar de los meses de reuniones entre el regulador y los actores del sistema (bancos, billeteras, proveedores de crédito, redes de infraestructura y compensadoras), el diagnóstico privado es que el arranque será lento. Una fuente del sistema tradicional vaticinó: “Se espera que tenga poco alcance porque solo se pueden cobrar deudas en cuentas donde se depositan los créditos, así que los bancos y las principales billeteras no lo van a usar porque no van a querer depositar los créditos en una cuenta de otro”.

En una billetera virtual consultada por TN confirmaron que pondrán a disposición el desarrollo para que otros actores debiten de su cuenta de pago, pero no usarán la herramienta para cobrar sus propios créditos. “Va a servir solamente para esas financieras que ya depositan sus créditos en cuentas bancarias y ahora, en lugar de esperar la transferencia voluntaria del deudor, van a poder debitar de la cuenta. Pero no estamos hablando de algo masivo, sino más bien de un caso de uso muy limitado”, agregó la fuente bancaria.

Uno de los puntos que genera fricción es que el BCRA exige que las cuotas sean fijas e iguales durante toda la extensión del contrato, algo que choca con los préstamos a tasa variable. Además, en las billeteras virtuales el saldo suele estar invertido en un fondo común de inversión, por lo que no hay dinero disponible para el débito.

La posibilidad de hacer débitos directos en cuenta para préstamos ya existió, pero se prohibió en 2020 mediante la Comunicación “A” 6909, cuando en plena cuarentena muchas personas se quedaron sin ingresos y las cuotas se debitaban automáticamente.

El descuento por recibo de sueldo

La segunda medida es la ampliación del código de descuento sobre el recibo de sueldo, aprobada en el artículo 36 de la reforma laboral. Antes, esa posibilidad estaba reservada solo a las mutuales sindicales; ahora, los bancos podrán descontar directamente del salario las cuotas de los préstamos. Según el ministro de Desregulación, Federico Sturzenegger, esto hará que bajen sustancialmente las tasas que aplican las entidades financieras.

La implementación final de este esquema depende de que el BCRA publique las normas complementarias. Desde la entidad señalaron que todavía se está definiendo cómo se pondrá en marcha, ya que tiene sus complejidades.