La mora de las familias tocó un pico y los bancos piden flexibilizar las reglas

La mora de los hogares se mantiene en niveles altos y los bancos le pidieron al Banco Central herramientas para refinanciar deudas. La Asociación de Bancos Públicos y Privados de la República Argentina (Abappra) presentó un paquete de medidas ante la autoridad monetaria, con el objetivo de flexibilizar la clasificación de los deudores y el tratamiento contable de los saldos impagos.

Según el planteo, cuando un cliente cae en categorías de irregularidad, las entidades deben constituir mayores previsiones y enfrentan restricciones para refinanciar esos saldos. Eso reduce el margen para ofrecer planes de pago con condiciones más accesibles. La propuesta sostiene que flexibilizar esos criterios ampliaría el margen de acción sin asumir un riesgo regulatorio adicional.

Abappra, que nuclea a bancos públicos y privados como Banco Ciudad y Banco Provincia, recordó que esos mecanismos "ya han sido empleados por la autoridad monetaria en otros contextos de estrés sistémico y que resultaron virtuosos".

La mora en los hogares

El pedido se conoce en un contexto en el que los indicadores de mora muestran comportamientos diferentes según el tipo de crédito. El último informe del Banco Central, correspondiente a junio de 2026, registró una interrupción de la tendencia ascendente que la mora total había mantenido durante 19 meses: bajó levemente del 7,7% al 7,6% del total de créditos al sector privado.

Pero la situación de las familias no mejora. La irregularidad de los hogares se mantuvo en el 12,8% durante junio, y los préstamos personales empeoraron: la mora pasó del 15,9% en mayo al 16,3% en junio. Además, el 12,6% de los argentinos no pagó ni siquiera el mínimo de sus tarjetas de crédito en junio.

Tres factores que explican el aumento

El Instituto para el Desarrollo Social Argentino (Idesa) señaló que la mora de préstamos y tarjetas de las familias se multiplicó por cinco desde 2024, y lo vinculó con tres factores que actúan en simultáneo.

Primero, la capacidad de pago: "El ingreso disponible se vino deteriorando: el salario real se estancó y, al mismo tiempo, se recuperaron tarifas y otros gastos fijos. Los alquileres, por ejemplo, siguieron una dinámica inflacionaria", explicó Idesa.

Segundo, el costo y la volatilidad del crédito: "No fue solamente un problema de tasas altas. La fuerte volatilidad de las tasas hacia fines del año pasado por las elecciones también pudo haber generado dificultades para hogares que tomaron deuda", remarcó.

Tercero, la expansión de la oferta: "Muchos bancos tuvieron que expandir muy rápidamente el crédito al sector privado para ocupar parte del espacio que antes tenía el financiamiento del Estado. En algunos casos, los sistemas de scoring y evaluación del riesgo pueden haber fallado", agregó.

El análisis también marcó la diferencia entre lo que pagan las familias y lo que cobran los bancos por los depósitos: una familia paga alrededor de un 67% de TNA por préstamos, mientras que las entidades toman depósitos a tasas de entre el 20% y el 23%. "Sobre la tasa de referencia se acumulan el riesgo de incobrabilidad, los encajes, impuestos de los tres niveles de gobierno, seguros y el margen de intermediación", señaló Idesa.

Qué proponen los bancos

Abappra aclaró que su iniciativa no busca una eliminación generalizada de las obligaciones ni una condonación de deudas. "La propuesta no busca desconocer los riesgos ni promover soluciones generalizadas, sino favorecer un abordaje preventivo que permita distinguir situaciones transitorias, mejorar la información disponible y generar herramientas que contribuyan a sostener una relación crediticia saludable", indicó.

El segundo eje de la iniciativa es homogeneizar los criterios que usan los proveedores de crédito para evaluar la capacidad de pago de los clientes. Según la propuesta, eso permitiría identificar de manera anticipada a las personas que empiezan a tener dificultades y ofrecerles alternativas antes de que el atraso se profundice.

La asociación bancaria manifestó su disposición a trabajar con las autoridades mediante mesas técnicas. Hasta el momento, no hay definiciones sobre los mecanismos concretos que podría adoptar el Banco Central. En paralelo, en el Congreso se acumulan proyectos para amortiguar la mora, pero ninguno fue sancionado.

El costo impositivo

Idesa planteó que una respuesta exclusivamente regulatoria no alcanza. "Es fundamental que se recuperen los ingresos de las familias, para que no suceda que incluso montos bajos de deuda lleguen a comprometer las finanzas de los hogares", sostuvo.

Además, apuntó contra la carga impositiva: "Entre IVA, Ingresos Brutos y tasas municipales, se puede llegar a aumentar 50% el costo de un préstamo. Con lo cual los tres niveles de gobierno tienen algo de responsabilidad en bajar ese costo", afirmó. Así, cualquier modificación de las reglas bancarias no alcanzaría por sí sola para aliviar el costo final que enfrentan los deudores.