La deuda oculta de los jóvenes: las billeteras virtuales que complican a Chubut y Santa Cruz

La morosidad en Argentina tiene una nueva cara visible: los menores de 34 años ya representan casi cuatro de cada diez deudores en situación irregular, y el grupo de 20 a 24 años es el que registra el mayor nivel de incumplimiento en todo el país. Un fenómeno que, según los especialistas, está directamente ligado al avance de las billeteras virtuales y a la precariedad laboral.

El último relevamiento del Centro de Economía Política Argentina (CEPA), elaborado con datos oficiales del Banco Central (BCRA) y de la Central de Deudores, expone una realidad contundente: el 38,7% de los deudores en mora tiene menos de 34 años, y dentro de ese grupo, el 72,6% acumula deudas impagas con proveedores no financieros, como billeteras virtuales o cadenas de electrodomésticos.

La franja más crítica es la de 20 a 24 años, donde la tasa de irregularidad alcanza el 33,6%. Es decir, uno de cada tres jóvenes de esa edad que tiene algún crédito ya está en mora.

Chubut y Santa Cruz, en el mapa de la deuda

El informe no discrimina por provincia y edad, pero la fotografía general muestra que tanto Chubut como Santa Cruz tienen indicadores preocupantes. En Chubut, la cantidad de personas en mora superó las 85.200 en junio, un crecimiento respecto de los 84.000 de mayo. En Santa Cruz, la cifra es de 60.000.

Chubut presenta un ratio de irregularidad del 16,7%, lo que significa que esa proporción del crédito otorgado tiene atrasos superiores a los 90 días. Ese porcentaje la ubica en la mitad de la tabla, aunque por monto promedio de deuda está entre las cinco primeras: 3,6 millones de pesos, detrás de Neuquén (3,7 millones) y Santa Cruz (4,3 millones).

Tierra del Fuego lidera el ranking con 4,8 millones de pesos, mientras que el promedio nacional es de 2,5 millones. El mayor costo de vida en la Patagonia podría explicar la necesidad de financiarse con montos más altos, aunque el informe no establece una relación causal directa.

La excepción a esa regla es la Ciudad de Buenos Aires, que ocupa el segundo lugar en monto (4 millones), pero tiene el ratio de deuda más bajo del país (10%).

En Santa Cruz, la situación es más compleja: combina una deuda promedio alta con un ratio de irregularidad del 20,6%, ubicándose entre las tres jurisdicciones con el indicador más elevado, junto a La Rioja (23,1%) y Catamarca (20,6%).

¿Por qué los jóvenes recurren a las billeteras?

Santiago Margulis, analista de datos del CEPA, explicó en diálogo con Actualidad 2.0 que la mayor exposición de los jóvenes se debe, en parte, a las dificultades para acceder al sistema financiero tradicional. “Los jóvenes, cuando uno discrimina por edad de todos los morosos, son el sector más afectado, porque tienen, sobre todo, mucha exposición a las billeteras”, sostuvo.

El analista describió un circuito en el que la precariedad laboral empuja a los jóvenes hacia formas de financiamiento más costosas. “Por ahí un joven tiene un trabajo informal y no consigue acceso a un préstamo bancario, entonces cuando necesita algo le pide a la billetera y, como las tasas son tanto más altas, es mucho más probable que haya mora”, explicó.

La combinación de mayor informalidad y desempleo lleva a pedir préstamos a las billeteras, sin importar que sean las más caras. Según Margulis, “la combinación de un sector que tiene mayor informalidad en el trabajo y mayor desempleo, lleva a pedirle prestado a una billetera, sin importar que sea la que más caro le cobra ese préstamo”.

Una deuda que ya es masiva

El fenómeno tiene una escala enorme: en junio había casi 6 millones de personas con deudas en situación irregular, considerando tanto bancos como proveedores no financieros. De ese total, 2,9 millones tenían deudas impagas exclusivamente con entidades no financieras, y otros 1,35 millón registraban incumplimientos tanto con bancos como con proveedores no bancarios.

En total, más de 4,2 millones de personas tenían algún nivel de mora vinculado al circuito de crédito no bancario, que incluye billeteras virtuales y otros comercios que ofrecen financiamiento.

“Por eso el problema es mayormente con las billeteras. Porque en cantidad de gente, si bien los montos suelen ser menores con la billetera, la tasa de interés es del doble o más. Entonces muestran los ratios de morosidad mucho más altos y también suele ser la gente de menores ingresos”, señaló Margulis.

El analista agregó que, cuando existe la posibilidad de elegir, el crédito bancario suele resultar menos costoso: “Si uno pudiera acceder entre el banco y la billetera, elige el banco porque la tasa es menor”.

El 45% de los morosos ya está en la situación más crítica

Otro dato clave es la profundidad del problema. La mora comienza a contabilizarse cuando el atraso supera los 90 días, pero dentro de ese universo hay diferentes categorías según el tiempo transcurrido y el nivel de deterioro de la deuda. Según Margulis, el 45% de las personas en mora ya se encuentra en situación 5, la categoría de mayor riesgo.

“No es algo de que fue reciente, sino que viene con una deuda que se extiende en el tiempo y ya se califica como irrecuperable. Lo que muestra que no es una situación fácil de revertir”, advirtió, al señalar que una parte importante de los deudores lleva tiempo sin poder regularizar su situación.