El proyecto de Herrera Ahuad que llega al Congreso: ¿qué pasará con las deudas de las familias?

Este martes, desde las 14, las comisiones de Finanzas y de Defensa del Consumidor, del Usuario y de la Competencia de la Cámara de Diputados se reunirán en plenario para tratar alrededor de 70 proyectos. Entre ellos, se encuentra la iniciativa del diputado nacional por Misiones Oscar Herrera Ahuad para crear el Programa Nacional de Desendeudamiento Familiar y Personal, destinado a personas en situación de sobreendeudamiento o vulnerabilidad financiera.

La convocatoria fue realizada por indicación del presidente de la Comisión de Finanzas, Santiago Pauli, y responde al emplazamiento aprobado por el pleno de la Cámara baja durante la Sesión Especial del 9 de septiembre.

¿Quiénes podrían acceder al programa?

Según el proyecto, podrán acceder aquellas personas cuyos ingresos mensuales no superen los diez Salarios Mínimos, Vitales y Móviles y que destinen al menos el 30% de sus ingresos mensuales netos, o del grupo familiar, al pago de cuotas, débitos, retenciones y otros compromisos financieros. La reglamentación establecerá las condiciones exactas.

La iniciativa alcanza préstamos personales, saldos de tarjetas de crédito, créditos de compañías financieras, mutuales, cooperativas y otros proveedores de crédito legalmente habilitados. También contempla las obligaciones descontadas directamente de cuentas bancarias o haberes y los créditos instrumentados mediante códigos de descuento para empleados públicos y beneficiarios del sistema previsional.

Una salida al círculo de la deuda

El proyecto busca que quienes acumulen diferentes obligaciones puedan consolidarlas en una única operación de refinanciación, sustituyendo deudas de mayor costo por créditos bajo condiciones previamente establecidas. Entre los puntos centrales se fija una Tasa Nominal Anual máxima del 35%, un plazo mínimo de 24 meses, cuotas fijas, ausencia de gastos administrativos y comisiones de otorgamiento, y la posibilidad de cancelar anticipadamente el crédito sin penalidades.

El esquema también busca poner un límite al impacto de las refinanciaciones sobre los ingresos de trabajadores, jubilados y pensionados. En los casos de deudas descontadas mediante código de haberes, la nueva cuota no podrá superar los límites que establezcan la reglamentación o las normas específicas de cada jurisdicción.

El problema que Herrera Ahuad llevó al Congreso

En los fundamentos del proyecto, los legisladores plantean que el sobreendeudamiento dejó de ser una situación excepcional y se convirtió en un problema económico y social que requiere una respuesta específica del Estado. El texto cita datos atribuidos al Banco Central según los cuales la morosidad de las financiaciones destinadas a las familias pasó del 10,6% en enero de 2026 al 12,8% en mayo, con un crecimiento sostenido durante esos meses.

El diagnóstico apunta especialmente a los trabajadores en actividad y a los beneficiarios previsionales cuyos ingresos son alcanzados por mecanismos de retención directa. Según los fundamentos, cuando las cuotas absorben una proporción excesiva de los ingresos, el endeudamiento comienza a afectar la capacidad de las familias para afrontar gastos esenciales.

Desde esa perspectiva, la iniciativa de Herrera Ahuad plantea que el objetivo no es eliminar el crédito, sino evitar que el financiamiento termine comprometiendo la subsistencia familiar y recuperar la capacidad de pago de los hogares.

Una discusión que vuelve al recinto

El tratamiento en plenario coloca al proyecto misionero dentro de una agenda amplia que será analizada por las comisiones de Finanzas y Defensa del Consumidor y que fue impulsada formalmente luego del emplazamiento votado por la Cámara.

Para Herrera Ahuad, el desafío será transformar el diagnóstico sobre el endeudamiento de las familias en una herramienta legislativa concreta. La propuesta busca intervenir sobre uno de los problemas que más directamente impactan en el ingreso disponible de los hogares: el peso creciente de las cuotas, los intereses y los descuentos sobre salarios y haberes.

El proyecto prevé además que el Estado pueda articular con el Banco Nación y otras entidades financieras públicas y privadas líneas específicas destinadas a cancelar, refinanciar o reestructurar las obligaciones alcanzadas por el programa.

El plenario de este martes será, así, el primer paso para determinar si esa propuesta logra avanzar dentro de la Cámara de Diputados y convertirse en una alternativa legislativa frente al creciente problema del sobreendeudamiento familiar.