El boom de las apps de préstamos: el día que un usuario pidió $20.000 y recibió mucho menos

Con solo el DNI y una selfie, millones de argentinos se descargan aplicaciones que prometen plata al instante. Pero detrás de la pantalla amigable, las reseñas de los usuarios revelan un combo explosivo: deudas que aparecen sin haberlas pedido, tasas que superan el 1.600% y amenazas a los pocos días de atrasarse. El fenómeno ya acumula más de 4 millones de descargas solo en Google Play y corre en paralelo al gigante Mercado Pago.

El contexto no ayuda: la morosidad de las familias está en niveles históricos, 13% según el último dato del Banco Central, solo superada por la crisis del 2001. Y el no pago en el sector no financiero trepó al 33,9%, por encima incluso de la pandemia.

Un negocio que crece a lo grande

En Google Play, las apps de préstamos más populares suman más de 4.000.000 de descargas. Moni lidera con más de un millón, seguida por Credicuotas (también un millón) y CréditoExpress, Pitage y CreditoJusto, cada una con cientos de miles de instalaciones.

El negocio no se limita a los tomadores de crédito. Prestamistapp, con más de 500.000 descargas, se ofrece como una herramienta para que prestamistas independientes automaticen la gestión de clientes, cobranzas y saldos pendientes.

El modus operandi: deuda sin pedirla

Entre las quejas más repetidas asoma un patrón inquietante: la aplicación aprueba y transfiere dinero sin que el usuario haya confirmado la solicitud ni completado la verificación biométrica. Después, reclama el monto total más intereses. Un usuario lo describió en una reseña de Play Store: "Solo hice la consulta, sin confirmar, y me confirmó un préstamo que no pedí".

El mismo relato aporta otro dato que se repite: lo depositado en la cuenta es menor al monto que figura como préstamo aprobado, aunque la deuda que se exige después es por el total nominal.

Comisiones que muerden el capital

El segundo patrón son los descuentos no informados al momento del desembolso. Otro usuario contó que pidió un crédito de $20.000 y recibió apenas $12.000, tras un recorte de $8.000 en concepto de "tarifas" que, según su reseña, no estaba claramente informado antes de aceptar. A la hora de pagar, en cambio, le exigieron devolver los $20.000 completos más los cargos del medio de pago.

A eso se suman plazos de devolución muy cortos, de apenas 8 días en algunos casos, muy lejos del mes habitual, combinados con tasas elevadas y comisiones extra por pagar la cuota.

Morosidad y amenazas: la cobranza que cruza la línea

El tercer eje de las reseñas es el más grave: el hostigamiento ante la mora. Varios usuarios describieron mensajes de texto, correos y llamadas intimidatorias apenas un día después del vencimiento. Uno de ellos contó: "Me atrasé un día y ya tenía amenazas en el correo y en redes sociales".

Las denuncias incluyen el uso no autorizado de la agenda de contactos del teléfono para amenazar con exponer la deuda ante familiares y conocidos, y el envío de fotos y mensajes amenazantes por redes sociales. En más de un caso, el acoso continuó incluso después de haber pagado, porque el sistema de la app no reflejaba el pago a tiempo.

También hay quejas por fallas operativas: plataformas que no registran bien los comprobantes de pago y operadores que dan respuestas contradictorias frente a un mismo reclamo.

Las tasas: hasta 1.646% de costo financiero total

Detrás de la promesa de dinero rápido hay una estructura de costos que solo se dimensiona al analizar los términos y condiciones. La Tasa Nominal Anual (TNA) de estos créditos arranca en un piso de 144,50% y llega hasta un máximo de 300%.

El dato más contundente es otro: el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA), que suma intereses, comisiones, gastos administrativos e impuestos, alcanza un techo de 1.646,51% para los perfiles de mayor riesgo crediticio, con un piso de 353%. En la práctica, financiarse por estas apps puede multiplicar por más de diecisiete veces el capital solicitado en un año.

Entidades "reguladas", tasas igual de altas

No todas operan al margen del sistema. Credicuotas Consumo S.A. está registrada ante el Banco Central y ofrece préstamos de entre $1.000 y $2.850.000, a devolver en plazos de 3 a 30 meses bajo el sistema de amortización francés, con interés simple y sin capitalización.

Aun así, el CFTEA con IVA de esta firma arranca en 303,53% y llega hasta 598,13% según el perfil del solicitante y el plazo elegido. Un ejemplo representativo: por un crédito de $100.000 a devolver en 6 meses, con una TNA de 132,32%, el usuario termina pagando seis cuotas de $25.126,01, un total de $150.756,06. Es un recargo de 50,7% sobre el capital original en apenas medio año.

La regulación vigente obliga a informar la TNA y el CFTEA antes de que el usuario confirme la solicitud. Pero la distancia entre el piso de la tasa nominal y el techo del costo financiero total —de 144,50% a 1.646,51%— muestra el margen para que la letra chica multiplique el costo real de la deuda muy por encima de lo que el usuario imagina al aceptar. Allí nace el nido de las amenazas.